Hur stor buffert ska man ha?

Här finns det många olika läror...

När det kommer till storleken på ens buffert säger vissa att du ska ha 100 000 kr punkt, medan andra säger att du ska ha en årslön eller ett halvårs utgifter.  Personligen skulle jag säga att det vi behöver i fråga om buffert beror mycket på vem vi är och vilka behov vi har, så om vi börjar med några grundläggande frågor:

(Korrekt, dags för papper och penna igen)

1. Äger du din bostad eller hyr du den?
Och oavsett, vad kostar det för dig att bara bo där i 3 månader?
(hyra, el, eventuellt internet, sophämtning etc.)                                                                                                                                                                                                            
2. Hur mycket behöver du ha för mat och andra nödvändigheter under  3 månader?                                                                                                                                                                                                                                                                                 
3. Vad är den dyraste vitvara/maskin etc. som du inte klarar dig en dag utan om den går sönder?
Bor du i hyresrätt behöver du ju inte tänka på saker likt kylskåp eller värmepump etc. då hyresvärden står för det. Men det kan fortfarande finnas något som passar in på denna fråga, någonting som du har i ditt hem och som du inte skulle klara dig en dag utan, är du som jag kanske det är så simpelt som kaffebryggaren? För jag skulle inte vilja leva på snabbkaffe längre än absolut nödvändigt.

Vad kostar den saken?                                                                                                                                                                                                                                                          
4. Äger du en Bil?
Vissa ser detta som ett svar på ovanstående fråga, men jag tänker att den förtjänar en egen punkt. Om din bil går sönder idag, vad gör du? Åker du direkt och köper en ny? (ny begagnad eller ny-ny spelar ingen roll), hyr du en bil under en period innan du köper en ny? Använder du kollektivtrafiken under en period? Går du överallt?       

Vad du än väljer att göra, vad skulle det kosta?
Om du velar mellan två alternativ, räkna på det, hur mycket skulle det kosta dig att hyra en bil i låt oss säga 2 månader, alternativt hur mycket skulle 2 bussbiljetter om dagen i 2 månader kosta? Vilket väljer du, och varför? Det finns inget rätt eller fel, du behöver inte välja det som är mest ekonomiskt så länge du tar reda på hur mycket ditt val skulle kosta dig om situationen uppstår. 

Om du inte äger en bil, hur mycket kostar det dig att ta dig fram och tillbaka till jobb/mataffär etc. under 3 månaders tid?                                                              


Nu bör du ha 4 stycken siffror framför dig, summan av de första 2 punkterna är ditt minimibelopp, det är vad du skulle behöva om du blir av med all form av inkomst, genom arbetslöshet eller liknande, för under 3 månader bör du hinna hitta någon form av annan inkomst, samt så har väldigt många idag 3 månaders uppsägningstid, så i praktiken får man då 6 månader att hitta sin nya inkomst (först uppsägningstiden och sen de 3 månader du själv kan betala via din buffert). De sista 2 siffrorna kan du jämföra med varandra, vilken är högst? Det är ditt maximibelopp, för om din värmepump, kaffebryggare eller bil går sönder ska du kunna använda bufferten för att köpa en ny direkt. Men eftersom sannolikheten att du blir arbetslös samtidigt som din bil och din värmepump/kaffebryggare går sönder är relativt låg, fungerar buffertteorin så att du samlar ihop bufferten, har den, använder den när något av ovanstående händer, samlar ihop den igen, och har den tills nästa grej händer.

Så ditt första mål att uppnå ditt minimibelopp så att du vet om att du skulle klara av att ha kvar ditt hem i 3 månader om du blir arbetslös. Om den siffran är lika mycket som maximibeloppet (låt säga att 3 månaders boende och mat skulle kosta dig 60 000 kr och du även räknar på att kunna klara av värmepumpen eller en ny bil på 60 000 kr) är du "klar" med din buffert så snart du har 60 000 kr på bankkontot för då skulle du klara av vilket av scenariona som än händer så länge de inte händer samtidigt.  Men är ditt maximibelopp högre än minimibeloppet (om du istället skulle ha beräknat boende och mat till 60 000 kr men bilen till 100 000 kr) bör du fortsätta samla tills du har nått 100 000 kr.

Att jag har ett minimibelopp är inte bara för att man ska få ett första delmål utan också på grund av den generella regeln om att man inte bör börja med investeringar tills man har sin buffert. Detta kan nämligen vara svårt om man exempelvis är ung, har låg inkomst och ska börja samla till sin buffert idag, för då kan det ta väldigt lång tid innan man lyckas samla ihop den och man förlorar då mycket tid som man hade kunnat låta sina investerade pengar arbeta, och därigenom gått miste om avkastning man skulle ha kunnat tjäna. Därför skulle jag säga att du behöver ha ditt minimibelopp innan du börjar investera dina pengar, men sedan kan du fortsätta att bygga upp din buffert och dina investeringsportföljer parallellt.

​Om du har några frågor eller funderingar tveka inte att skriva en kommentar nedan då denna sida är till för att vi ska hjälpa varandra, alternativt kan du alltid använda kontaktformuläret.