Pensionssparande

Bild från Raisin - Finance Stock Images på Flickr.

​För ett tag sedan publicerade RikaTillsammans en artikel om Premiepensionen PPM 
(externlänk till artikeln) där jan och Caroline Bolmeson går igenom den största delen av ens pension nämligen "Den allmänna pensionen".  Sveriges pensionssystem är  i grund och botten uppdelat i 3 delar:

• Den allmänna pensionen
• Tjänstepensionen 
• Eget sparande

I artikeln som länkas ovan går Jan och Caroline som sagt igenom den allmänna pensionen som i sin tur är uppbyggd av 2 delar: Inkomstpension och premiepensionen.  Jan förklarar dessa väldigt bra i artikeln (eller videon om man hellre tar in information på det viset) så jag kommer inte göra någon djupdykning i detta inlägg utan bara delge huvudpunkterna lite snabbt och sedan gå in på hur man kan tänka kring sitt pensionssparande, hur jag själv gör etc. 

Premiepensionen är kort sagt en fond i ditt namn, där riktiga pengar förvaltas åt dig tills de ska användas till att betala din pension. Du har säkert fått hem brev om att du själv kan välja vilken fond dessa pengar ska sitta i o.s.v. Om man inte har gjort något eget val så sitter ens pengar i en fond som heter AP7 SÅFA och alla jag pratat med (samt Jan och Caroline Bolmeson som diskuterar detta i artikeln) är eniga om att det är en av de bästa pensionsfonderna (då det är en global indexfond, och dem har vi hört om förut inte sant?) så du behöver inte ens göra något byte.  Denna del är alltså väldigt simpel och sköter sig själv. 

Sedan har du Inkomstpensionen som är större delen av den allmänna pensionen, och här berättade Jan något som jag inte visste. Inkomstpensionen är inte en fond. Dem pengarna finns inte någonstans. I sin artikel  (Premiepensionen PPM (externlänk till artikeln)) förklarar Jan Bolmeson det förenklat likt följande:

Detta är viktigt. Så inkomstpensionen är inte konkreta pengar som står på något konto, utan det är – lite förenklat – en skuldsedel från staten till mig att jag har rätt att få pension på denna summan.

Alltså är det de pengar (pensionsavgifter) vi (som dagens arbetare) betalar in som finansierar inkomstpensionsdelen för dagens pensionärer. Likaså förutsätter alltså den "skuldsedel" vi alla har från staten att pensionsavgifterna från framtidens arbetare ska vara tillräckligt för att finansiera våran pension när det blir dags. Det finns buffertar att ta till om det inte skulle räcka något år men man har börjat märka en förändring i samhället. Idag är vi allt färre människor och allt färre som arbetar samtidigt som vi lever längre, med andra ord kommer vårat pensionssystem inte riktigt att hålla i det långa loppet. Därför har man höjt pensionsåldrar etc. för att försöka få det att gå runt. Men i och med det, och faktumet ens rätt till dessa pengar baseras på en överenskommelse med staten (som jag inte ens visste om att jag hade) känns det åtminstone för min del lite otryggt, det är många år tills jag får gå i pension och vem vet hur detta system kommer förändras under den tiden? Så att ha ett eget pensionssparande är nödvändigt, åtminstone för att dryga ut pensionen som redan idag är rätt låg, men kanske även för en möjlighet att gå i egenfinansierad förtidspension. 

Det finns många olika sätt att tänka kring detta, exempelvis har du saker likt FIRE m.m. Personligen har jag alltid hört om hur viktigt det är att ha ett pensionssparande och hur vissa tycker att de borde börjat med det tidigare än de gjorde. Jag började med mitt när jag fyllde 18 år. I och med att min inkomst vid det laget var 1050 kr (studiebidraget) och ev. lön från extrajobb som varierade kraftigt månad till månad valde jag att spara 300 kr i månaden på ett ISK. Det var en summa jag visste att jag kunde avvara varje månad (läs överskott) även om jag inte hade någon annan inkomst än studiebidraget, och jag kommer ihåg att jag tänkte att om jag kan avvara det nu borde jag klara av det när jag har CSN eller senare en vanlig lön. Gällande detta ISK bestämde jag även att jag inte får röra pengarna (förutom i fråga om ombalanseringar) förens dagen jag officiellt blir pensionär. Förhoppningsvis kommer de vid det laget bli ett trevligt tillskott till pensionen eller åtminstone kunna finansiera en trevlig semester. Så idag sparar jag fortfarande bara 300 kr/månaden på det kontot, då ev. övrigt överskott går till min Högrisk-Portfölj, vilket är nästa del av eller variant på pensionssparande.

Högrisk-portföljen är ju till för att man ska få en större frihet senare, bortsett från ev. projekt likt resor/renoveringar kan det exempelvis vara att kunna gå ner i arbetstid, dryga ut pensionen eller rentav FIRE, personligen har jag inget definierat mål på det viset. Utan jag har definierade mål med Levnads-delen och Mellanrisk-portföljen, och sedan är Högrisk-Portföljen "resten". När den börjar växa sig så stor att jag kan börja överväga sådana frihets -möjligheter i praktiken kommer jag ta det beslutet baserat på hur min situation ser ut V.G.T. Men ni som varit med ett tag har ju hört alltifrån hur jag inte vill tillbaka till att behöva köpa billighetsvarianter av allt inkl. ketchup samt att jag gärna inte är en del av 40-40-40-blåsningen så man kan väl säga att de två sakerna är de större mål jag strävar efter, men hur de kommer te sig i praktiken beror på väldigt många saker som jag inte kan förutsäga nu. Så jag har min Högrisk-Portfölj men eftersom den kan komma att få ett annat ändamål eller används till frihet redan tidigare än pensionen har jag även ett mindre separat ISK som är öronmärkta pensionspengar som en säkerhet. Det finns inga rätt eller fel man kan till och med ha ett sparande på ett vanligt bankkonto om man vill, dock rekommenderas det av många att man inte har mer än ungefär 100 000 kr i vanliga bankkonto (om man vill undvika obalansen som jag skrev om i inlägget "Mellanrisk-portföljen")

Det viktigaste att ta med sig är helt enkelt det att en stor del av pensionen vi ska få från staten egentligen inte är garanterad utan bygger på ett löfte. Dem pengarna finns inte fysiskt på ett konto någonstans utan framtidens arbetare förväntas kunna generera tillräckligt genom pensionsavgifter för att betala ut vår pension liksom vi nu förväntas generera tillräckligt för dagens pensionärer. Så om du vill ha en extra säkerhet, eller möjligheten att ha en hyfsad "månadsinkomst" senare är ett privat sparande en rekommendation. Det kan vara ett vanligt konto, ett ISK, din Högrisk-Portfölj eller en kombination av flera som du sparar i och ingen förutom du själv behöver veta vad syftet med de pengarna är. Det kan däremot vara en idé att prata med exempelvis sin partner om hur man tänker framåt, vissa par har även gemensamma pensionssparanden, nu är det inget måste utan man gör på det vis som passar bäst för en själv, men att ha en öppen kommunikation kan vara bra då detta faktiskt har en möjlighet att påverka hur livet kommer se ut senare.